ביטוח מנהלים או קרן פנסיה - מה עדיף?

דרגו את המאמר

התקבלו 5 דירוגים בציון ממוצע: 4.2 מתוך 5

ביטוח מנהלים הוא חיסכון פנסיוני גמיש, ארוך טווח, שניתן להתאמת הצרכים האישיים של כל חוסך, כאשר קיימים מסלולי השקעה וביטוח רבים ומגוונים. החיסכון בביטוח מנהלים מתעדכן בהתאם לתשואה בפועל מדי חודש. לעומת קרן פנסיה שהיא עסקת חבילה מובנית עם מסלולי השקעה מוגדרים שמתאימים לרוב העובדים, כאשר ברוב חברות הביטוח קיים מספר מצומצם של מסלולים.

ביטוח מנהלים הוא אחד מאפיקי החיסכון הפנסיוני, המיועד לתשלום פנסיה חודשית בהגיע המבוטח לגיל הפרישה. ביטוח מנהלים כולל ביטוח חיים, וניתן להוסיף לו ביטוח אובדן כושר עבודה, בהתאם להעדפותיו של העובד. למרות שם הביטוח היוקרתי, התכנית מיועדת לכלל העובדים ולא רק למנהלים.

פיצויי פיטורין בביטוח מנהלים

כשהחוסך הוא עובד שכיר, התשלום לביטוח הפנסיוני מתחלק עם המעסיק. העובד יכול להפקיד לקופת החיסכון עד 7% משכרו בכל חודש, והמעסיק רשאי להוסיף עוד 7.5% מהשכר כתגמולים ובנוסף עוד 8.33% משכר העובד כפיצויים. בעת סיום ההעסקה העובד רשאי למשוך את הכספים שנצברו בקופת הפנסיה, גם במקרה של התפטרות, או להשאיר אותם בחיסכון, והמעסיק לא יצטרך לשלם לו פיצויי פיטורין.

עובד עצמאי רשאי להפקיד בחיסכון הפנסיוני בביטוח מנהלים עד 16% מהכנסתו החודשית ולהיות זכאי לניכוי מס או לזיכוי מס על תשלומיו. כאשר הפקדות עצמאיות לביטוח מגדילות את החיסכון ומגדילות את גובה קצבת הפנסיה החודשית לאחר הפרישה.

ביטוח מנהלים נחשב לסוג של ביטוח חיים עם חיסכון, אשר נחתם עם חברת ביטוח ולא ניתן לשינוי. החיסכון נצבר לפי תנאי החוזה, זאת לעומת קרן פנסיה המבוססת על תקנון זהה לכל החוסכים הניתן לשינוי, וכוללת גם כיסויים למוות או אובדן כושר עבודה, כאשר ברוב חברות הביטוח של קרן פנסיה קיים מספר מצומצם של מסלולי השקעה וביטוח.

דמי ניהול בביטוח מנהלים

דמי ניהול הם המחיר שמשלמים העובדים לחברת הביטוח עבור ניהול החסכונות הפנסיונים. דמי הניהול אינם סכום קבוע אלא מהווים אחוז מסוים מהחיסכון המצטבר, ולרוב גם מההפקדות עצמן. דמי ניהול בביטוח מנהלים לרוב גבוהים יותר מקרן פנסיה. דמי הניהול המקסימליים בביטוח מנהלים הם: 4% מההפקדה החודשית 1.05% מסך החיסכון. לעומת דמי הניהול המקסימליים בקרן פנסיה שהם: 6% מההפקדה החודשית 0.5% מסך החיסכון.

בקרן פנסיה המדינה מבטיחה ריבית קבועה על 30% מהחיסכון. בביטוח מנהלים הפנסיה החודשית תלויה כולה בתשואות בשוק הון, בשיעור העלייה בתוחלת החיים, בדמי הניהול, ובגורמים נוספים.

גובה הפנסיה נקבע בהתאם לסכום הכסף שנצבר בחיסכון לאורך כל שנות העבודה עד גיל הפרישה. כדי לחשב את הקצבה החודשית של ביטוח מנהלים בעת פרישה, יש לחלק את סכום החיסכון למספר תשלומים מסוים שמכונה מקדם המרה. מקדם ההמרה נקבע בהתאם למאפיינים האישיים של כל מבוטח, כגון: גיל, מין, שנת פרישה, מצב בריאותי, מצב משפחתי ועוד. וגם בהתאם להנחיות שקובע הרגולטור על שוק ההון, ביטוח וחסכון.

בקרן פנסיה, מקדם ההמרה נקבע לפי המקדם שחושב בהתאם לנתונים האישיים של העובד במועד הפרישה. עם זאת הקצבה המתקבלת מקרן הפנסיה עשויה להשתנות גם לאחר הפרישה בהתאם לשינויים במדד המחירים, תוחלת החיים, דמי הניהול ועוד. גם הקצבה המתקבלת מקופת ביטוח מנהלים עשויה להשתנות לאחר התחלת קבלת הקצבה, אולם בהתאם לשינויים בתשואת ההשקעות בלבד.